支付宝三笔钱算出理财分背后：四个钱袋子也许更合适

来源：暴富计划（ID：bfjh66）

支付宝昨天开了一个线上发布会，发布了一个理财报告，

同时也推出了一个理财分。

刚好和暴哥准备推送的文章匹配度极高。

暴哥原来稿子标题“该拿什么钱买股票下跌才不慌 先搞明白理财的四个钱袋子”，

说的就是资产配置，用不同用途的钱投资不同的理财产品。

我们就结合起来聊聊这个理财分吧。

-理财分-

小时候，我们最怕别人给自己打分。

但工作以后，我们发现打分原来是最简单，因为考试都是有标准答案的。

而生活中，太多的事情是没有标准答案，只能根据具体情况作出抉择。

理财更是如此!

参加发布会的小伙伴看完理财分，觉得找到了理财灯塔，

从此可以根据此来判断理财的合理性。

其实支付宝的理财分，前几天就已经上线，只不过今天借着发布会宣布。

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暴哥几天前，看了自己理财分，分数不是很高，

但根据实际情况判断，感觉自己的分数是很健康的。

依据是，理财分只是根据用户在蚂蚁集团，旗下所有理财相关业务的情况汇总。

只要你授权看理财分，也就相当于授权支付宝可以查你在蚂蚁旗下所有业务线上的数据。

这个在授权之前要想清楚。

蚂蚁之外的理财数据，支付宝是看不到的，

所以理财分只是在蚂蚁集团体系理财情况展示。

因此暴哥说这只是一个参考，千万别太当真，认真你就输了。

但支付宝这个理财分还是值得理财小白去学习。

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支付宝的理财分，是根据 “短期开销、人生保障、投资增值”三笔钱的配置情况来算分。

这个资产配置也相对合理，而且早早让小白们明白了资产配置的重要性。

但关于具体每一笔钱配置多少，有一些给出了具体目标，但相对来说还是比较简单。

仔细看理财分解析，更多像是给支付宝理财导流，每笔钱背后都有对应的产品。

想提高分数，就来买这些理财产品吧。

其中保险产品种类最为丰富，因为保险导流提成高啊。

其实这也无可厚非，蚂蚁做理财，就是要做综合财富管理方向，

并不是单一的卖产品，利用这个理财分导流，蚂蚁理财业务应该能上一个大台阶。

暴哥真是佩服蚂蚁的聪明，抓住了这波年轻人理财习惯转移，也就抓住了未来。

就像身边一个小伙伴说的：蚂蚁擅长造分策略，整一个“XX分”，

既利于传播营销，又能拢一波数据，

分数体系成熟了，还可以对外输出。

同级别的腾讯理财通还在卖基金路上苦苦挣扎。

接下来暴哥来讲讲重点，如何树立正确进行理财配置。

-如何进行理财配置-

在理财之前，首先要明白，自己的每部分钱是用来做什么的，多长时间不会用，期望收益多少。

先把钱分类，再选择不同的投资标的。

其实看蚂蚁的理财分，就是根据国际上流行的“标准普尔家庭资产象限图”变化而来。

把家庭资产分成4个账户，这4个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。

不同的资金放在不同的资产里才能起到最大的作用。

例如，很多人拿短期资金去炒股，进去想抄一把，结果被套，舍得不割肉。

但最后因为要用钱，不得不割肉。

也有一些人，短期挣了一笔钱，就花重金去买保险，结果过几年收入减少，保险都续不上，造成保险效果大打折扣。

因为提前做好规划非常重要。

接下来具体讲讲家庭资产配置的四个账户。

第一个账户：日常开销账户

这个账户就是家庭日常支出，一般占家庭资产的10%-15%,具体金额为家庭3-6个月的生活费。这个账户是用来保障家庭短期开销的，日常衣、食、住、行从这个账户中支出。

强调一下，这个生活费包括了房贷、车贷、子女日常教育、固定保险支出等等。今年疫情，让暴哥觉得这比钱比例应该有所提升，具体金额应该为家庭日常支出的6-12个月。

对于这部分钱，这个账户里的钱一般放在银行活期账户和流动性好的货币基金中，以及银行短期理财产品。

第二个账户：应急的保命钱

这个账户资金一般占家庭资产的20%。这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键时刻，只有它才能保障不会为了急用钱而卖车卖房，股票低价套现，到处借钱的窘况。

这个账户重点在意外重疾保障，专款专用，解决家庭突发的大额开支，因此这个账户的钱一定要保证本金不能有任何损失，这部分钱主要以保险支出和定期存款为主。

第三个账户：投资收益账户

这个账户里就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，目的是为家庭创造收益，用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是投资者根据自己的投资经验，用他最擅长的方式为家庭赚钱，包括投资股票、基金、房产、企业股份等。这个账户里的钱核心是要赚得起，也要亏得起，无论盈亏，对家庭不能有致命性的打击，这样才能从容抉择。

这类投资也是这样，投资股票，一定要耐心等待市场低点的到来，一年精准出手一次也许就能获得翻倍的收益，但这些都是基于长期的研究学习决定的。房产更是如此，要综合考虑城市、地段、周边配套等等，去考察了很多次，比较了很多次，最终才会出手购买。

第四个账户：长期收益账户

这个账户也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等，是未来一定要用，并需要提前准备的钱。这个账户的钱要有抵御通货膨胀侵蚀的能力，收益不一定高，但却是长期稳定的。这个账户最重要的是专属：不能随意取出使用；每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多。

这个账户的重点是本金安全、收益稳定、持续成长。在配置上，以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等固定收益类产品为主。

以上看似很好，但暴哥提醒，这也仅仅是参考，还要综合结合自己当下的情况。

例如年龄：

20-35岁的人群，收入来源应该用来提高自身能力，让自己更加值钱最重要。因为这15年决定了你未来收入水平。同时可以学习理财知识，尝试高风险理财。因为本金少，即便损失也没太大影响，同时积累了经验。

35-50岁的人群，收入相对稳定，也是家庭的支柱，因此增加保障性投资的比重，以防出现极端情况对家庭收入来源造成较大影响。也可以根据具体收入情况，增加高收益投资的比重。标准普尔家庭资产象限图和此类家庭最匹配。

50-60岁的人，为自己退休生涯做好准备，也要为子女婚嫁做一定的准备，投资要相对均衡，适当减少高风险收益比重。

60岁以上的人，基本收入都是工资收入，投资以防御型支出为主，主要规避高风险投资。

最后别因为理财分低了就焦虑，适合你资产配置才最健康。

至于具体怎么配置某类产品，关注暴富计划暴哥，持续给大家解读。