提速消费 赋能机构微财数科以金融科技探寻行业新生长

“机不可失，失不再来”，近日，国际货币基金组织（IMF）总裁格奥尔基耶娃公开引用这句中国古话，呼吁在全球范围内加快推进金融科技，推动“后疫情时代”全球经济更公平、更快速、更智慧地复苏。

随着云计算、大数据、人工智能、区块链等新一代信息技术在金融领域的广泛应用，金融科技正在重塑金融行业生态，新冠疫情驱动无接触服务，也将加速行业的数字化转型。

事实上，无论是作为供给端的银行等金融机构，还是来自各大场景的需求端，都需要金融科技服务。

成立于2012年的北京微财科技有限公司（简称“微财数科”），目前已发展成为国内领先的创新型金融科技企业。微财数科以“科技为本，创新金融服务，创造美好生活”为使命，凭借卓越的金融科技能力，长期积累的数据优势，致力于成为数百金融机构值得信赖的合作伙伴；同时通过好分期品牌为年轻的高成长用户提供信用借款、电商分期等消费金融科技服务。

赋能消费金融

消费金融行业是近年来金融科技效应不断显现的一个典型领域。

25岁的西安人杜宾（化名）就通过微财数科旗下好分期借款，享受到了金融科技带来的便捷服务。

2020年年初，受疫情影响，杜宾女儿幼儿园的课程改到了线上，他准备买一台电脑方便女儿上课。当时自己承包的工地项目还没回款，家中的积蓄都投入到了妻子的美容院中，一时没有多余资金。

“不想和朋友借钱，朋友和自己的情况差不多。”恰好这时，他在手机上看到了好分期的信息，抱着对金融科技试试看的心态，提交了借款申请，由于个人信用条件良好，杜宾当天就获得了4400元的批核借款额度。“手续简单到账快”，杜宾对这次借款体验很满意。用这笔钱，他给家里添置了电脑。

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼指出，“信息技术与消费信贷业务的深度融合，使得消费者基本不受金融机构营业时间和办理空间的限制，用户在线提交身份信息后，平台可快速完成审核，及时授予信用额度。对金融机构而言，互联网消费信贷能批量化、标准化地处理小额贷款，也有助于更好地防范风险。”

和传统金融需求相比较，消费金融覆盖长尾客户、风险较高，金融科技平台以其技术、场景能力触达长尾人群，满足大众高频、小额的金融需求，是中国消费金融领域的重大创新。

微财数科一直不断加强金融科技能力，已建立起贯穿贷前、贷中、贷后的大数据风控系统，形成“大数据-建模-大数据”的闭环。

微财数科的智能风控系统运用了多种时下流行及前沿的机器学习算法，包括随机森林、贝叶斯分类、神经网络等，不仅实现了100%的自动化授信决策，也让风险甄别更精准、更高效。在降低全环节中欺诈和信用风险的同时也提高了服务效率。最快可实现1分钟审核，3分钟到账，极大地便利了有小额借款需求的“杜宾”们。

从自我应用到能力输出

中国银行业协会近期发布的《中国消费金融公司发展报告（2020）》对26家持牌消费金融的调查发现，目前，业内几乎全数机构都实现了自身的大数据体系建设，而少数早期开始探索金融科技的机构更是实现了金融科技的对外输出、赋能消费信贷全行业。

事实上，除了持牌机构，新兴金融科技公司也已积极投身于金融科技对外输出上，为合作伙伴提供更高效的服务。

在今年6月初召开的标普全球金融科技的网络会议上，来自标普公司的分析师和金融科技领域的专家们认为，金融科技初创企业重塑了传统银行产业，并带来了颠覆性的技术增长，也扩大了金融服务的提供方式。在后新冠疫情时代，银行等金融机构和金融科技的联系将更加紧密。

疫情期间，线下网点几乎全部停摆，过去一些依赖线下作业的金融机构，不得不进行获客、运营、风控的全流程线上化转型。线上获取的客户和线下渠道进来的客户风控方法完全不同，没有了各种贷款资质证明材料和客户经理面对面的风控审核，过去的经验无法照搬到线上，大数据风控、智能贷后管理等金融科技服务的价值就尤为凸显。

作为新金融的参与者，通过多年在金融科技领域的深耕和自有数据优势，在确保为C端用户提供更优质、安全的金融服务的同时，微财数科持续向B端输出自身金融科技能力，反向赋能金融机构。

风控方面，目前微财数科自主研发的智能风控系统不仅可以更精准地了解用户的信用状况，为用户提供高效的金融服务，降低服务成本。同时，完善的风控体系也有助于降低多头借贷、逃废债等风险。

风险防控的过程就是对风险数据的处理，将风险的可能性转化为风险的概率，进而做出业务决策，在这一过程中数据的规模和质量直接决定了风险防控的有效性。

在长期服务用户的过程中，在多年持续积累的海量数据以及不断成长的第三方数据基础上，微财数科的用户关系网数据呈指数级增长，关系网的复杂程度也日趋进化，可以更加精准地识别欺诈团伙的聚类特征与行为规律，切实降低金融服务中的信用风险和欺诈风险，也大大加速了信用审核的效率；同时，对个人信用信息的评估有可规模化且多维度等特征，在拓展客户触达能力的基础上能更好地践行“了解你的客户（KYC）”准则。

值得一提的是，微财数科的风控始终动态化调整，同时依靠智能化的体系尽可能实现更有效的风控管理。

在贷后管理方面，微财数科通过自主研发技术支撑，结合大数据及AI工具搭建了一套能够在金融信贷业务中广泛适用的精细化智能贷后体系，高效合规进行贷后管理。该体系结合数字化转型与科技赋能，整合多维度数据资源和丰富应用场景，既能快速响应业务，又能做到多样化客群的精细管理，提升客户体验。

微财数科推出的智能化运营核心技术，能够通过模型以及对多方维度精准量化客群的信用风险，结合国内外的催收最佳实践和智能催收工具，差异化、自动化运营催收客群，实现催收成效最优化和催收轻资产。

截至目前，微财数科已经与包括商业银行、消费金融公司、信托公司等持牌金融机构合作。在与这些机构合作中，微财数科通过创新金融科技服务，来打通个人消费和金融机构的对接需求，构建起一个开放、合作、共赢的金融服务生态体系。

金融科技的发展为行业的新生长提供了无限可能。微财数科表示，将持续加强金融科技能力建设，为年轻的高成长性群体提供高效便捷的消费金融科技服务，并助力金融机构业务提质增效。

随着金融科技在多个方面不断发挥实效，金融风控能力将大幅提高，更多的发展机会将被创造出来。正如格奥尔基耶娃所认为的，金融科技的巨大潜力一旦发挥出，共享繁荣的新时代将真正开启。