未来已来，数字货币颠覆了什么？

☑ 大七环特约作者：狐狸先生，小叫兽

10月12日，深圳面向全体市民投放了价值1000万元的DCEP红包，关于DCEP，想必大家已经有所耳闻。中国的数字货币DCEP从2014年提出，经过6年的发展，目前已经开始试点。关于DCEP，我们此前发布过一篇技术性的分析文章，但实在太长太枯燥了，今天我们干脆来点有趣的、大家真正关心的——看看DCEP对我们到底有什么影响。

我们一共总结了十个影响，并称之为 “爆炸式”十连击，它们分别是：

未来货币大变样 极速转账不撞墙

钱财再也丢不了 个人隐私有保障

花钱花出新花样 现金成本连税降

监管啥都查得到 国家数据快到秒

政策实施变线上 金融服务人人享

那么这一连串爆炸究竟能有多大的冲击，就让我们逐一“试爆”一下。

（免责声明：本文部分观点带有作者主观预测成分，DCEP的最终形态以央行公布信息为准）

“有趣”的狐狸先生为您解答DCEP

第一弹，爆炸波及范围：人民币本身

未来货币大变样！

未来人民币将不再有实体

谈到数字货币，大家首先关心的问题一定是它究竟是什么。我们在这就不从技术和本质去解释它了，只从最直观的角度去说说。

未来的数字货币将没有实体，是摸不着的，你只能在手机屏幕上看到这些钱。而且，到时候你会发现，不同银行的货币可能长得是不一样的，可能中行的100元是红的，建行的100元是蓝的……这是因为DCEP采用双层发行的方式，先由央行发行到商业银行，再由商业银行发行给用户，因此DCEP具体长什么样取决于直接发行它的商业银行，但它们在功能上没有任何区别。

这么说可能不太好理解，所以我们做个类比：如果把央行比作邮局，DCEP就像是明信片，商业银行就是制作明信片的厂商，厂商只要得到邮局授权，就可以印刷各式各样的明信片，而且不管上面印的是喜羊羊还是自由女神像，因为它已经得到了邮局的授权，都是可以成功寄出去的。所以如果你将来发现自己的DCEP和别的不一样，千万别觉得自己被骗了。

第二弹，爆炸波及范围：个人支付行为

极速转账不撞墙！

不同平台之间消除壁垒流畅转账

目前的网络转账已经很发达了，但仍存在接下来的两个问题，大家想必都遇到过：

跨平台转账繁琐：我在淘宝上要买东西，老爸给我微信转了1000块，我该怎么转到支付宝里？

银行汇款缓慢：给孩子打了2万生活费，过了一天都没到，孩子没钱饿着了咋办！

数字货币的出现可以有效的解决这两个问题，因为所有的交易都是从央行系统走，从而打通了各个支付平台并提升了效率。届时，不论WeChatPay、AliPay还是什么Pay都可以互相直接转账，而且所有转账都会以秒级实时到账！

第三弹，爆炸波及范围：个人财产安全

钱财再也丢不了！

线上线下的钱财盗窃得到完全管控

过去钱丢了该怎么办？找呗。翻遍所有口袋，找遍所有去过的地方，最后只能对着天空叹口气：“破财消灾”。

现在发现支付宝里的钱莫名其妙少了怎么办？立刻义愤填膺地拨打客服电话，和智能客服对线了半个小时后，只能对着手机叹口气：“破财消灾”。

但这天天“破财”，也没见“消灾”，你说气不气。报警？为了几百块好像格局又太小了，大部分人最后也就忍了。但忍一时越想越气，退一步越想越亏，一直这样也不是个事儿。

所以我们来看看，未来钱丢了怎么办。然而实际上，未来的DCEP永远不会丢：它在本质上是存在央行里的加密数据，咱们用手机付钱转账只是在通知央行在自己的服务器里，把这些钱的主人从你改成别人。这样就为你的钱财带来了双重保险：

因为存在央行里，所以DCEP永远不会丢，除非你的号被盗了；

即使你的号被盗了，由于所有交易由央行经手，不管多小额的货币都会留下完整的来龙去脉，供警方依法追查。

总而言之，钱永远不会丢，是不是很放心？

第四弹，爆炸波及范围：个人日常活动

个人隐私有保障！

个人隐私信息受到严格管控

昨天替二舅家的孩子买了盒纸尿裤，用支付宝付的款，结果今天淘宝首页就充斥着母婴用品，而且还接到了学前教育的骚扰电话……诸如此类的经历大家都有过，而且肯定会纳闷：“他们是怎么知道我的这些信息的？”

实际上，商业银行与支付机构这些商业机构掌握着我们所有的在线交易信息，这些其实是极其敏感的隐私数据，存在着被用于商业用途甚至是非法泄露的风险。

DCEP普及后这个问题将从根本上得到解决，因为DCEP的转账不会在商业机构层面完成，而是在央行层面完成，商业机构只会知道你付出/收到了多少钱，但不会知道去向/来源。如此一来，这些隐私信息全部被央行“没收”，把隐私交给政府保管，是不是很安心？

第五弹，爆炸波及范围：各类支付业务

花钱花出新花样！

可编程性实现新的附加功能

钱有什么功能？——花！

没错，钱就是用来花的，但现在咱们还可以给钱打个标签，决定在什么条件下才能花。

这个功能是DCEP的可编程性实现的：我们可以将DCEP应用于智能合约，即只在满足某一条件的情况下，这笔DCEP才会被支付出去；我们还可以设置DCEP的流通区域，比如只能在本地或国内使用；我们甚至可以限定DCEP的用途，比如给孩子发的饭钱，只能用来买食品……可编程性带来的全新功能，还远不止于此，是不是很兴奋？

第六弹，爆炸波及范围：现金体系

现金成本连税降！

维持现金体系的巨大成本得到削减

国家印钱也是要花钱的！

大家可能不知道，一个国家管理现金体系的花费可以达到全国GDP的3%，这些成本包括现金的生产、保存、运输、防伪等方方面面。而DCEP的问世，将现金及其管理全部搬到了线上，使得高额的线下维护成本变为了相对较低的线上系统研发和维护成本。成本降了，这些钱就可以用在其他的刀刃上，在近期的扩大内需背景下，说不定会进一步降税呢（只是猜测）。

第七弹，爆炸波及范围：金融等敏感行业

监管啥都查得到！

监管通过货币监测每一笔交易

我们之前提到，DCEP的数据可以用于追查个人钱财的失窃案件，这是2C监管。同样，DCEP的监管机能也可以2B，即用于机构监管，尤其是金融机构。

金融机构的监管一直是一个难题，各个机构通过复杂的交易结构设计使得监管难以穿透至交易底层，从而规避监管进行套利，这已经成为多年来的常态。而DCEP的问世，可以有效遏制这种现象，政府不仅可以利用DCEP的中心化特点，监管资金的流向，还可以利用DCEP的可编程性，直接从源头限制DCEP的去向。届时大家投资的钱究竟被投放到了哪里，也都会一目了然。

第八弹，爆炸波及范围：国家统计与分析

国家数据快到秒！

国内所有交易的大数据蕴含巨大价值

“互联网时代，最重要的是什么？”——“流量！”

“流量能带来什么？”——“钱！”

“除了钱呢？”——“有钱不就全都有了？”

“……”

恰恰相反，还真有钱买不来的——

那就是数据！

在互联网时代，数据是无价之宝。

DCEP一旦普及，国家就获得了全国范围内的、一手的、精细化的、实时的高频数据。这些数据目前可以用于宏观经济分析、行业政策分析、反洗钱等，从而大大提升政府的工作效率并改善社会福祉，这是钱买不来的。

而作为普通老百姓最直观的感受就是，我们会更加了解国家的状态：因为只要情况允许，国家甚至可以公开GDP等宏观数据的实时走势，届时GDP就不是3个月公开一次了，而是一分钟甚至是一秒公开一次。

第九弹，爆炸波及范围：政府政务工作

政策实施变线上！

未来的政策有望以数字化的形式智能化实施

说到政策，大家的脑海中浮现的肯定都是“<xx发> xx号”这种文件，但大家有没有想过，有朝一日这些政策可以从线上直接落实？

没错，DCEP就是这些政策未来的一种载体，政府可以通过编程DCEP来实施各类政策，如资金投放、限制交易、费用减免等。未来我们再也不用通过看新闻来了解这些复杂的政策，因为这些政策可以直接通过DCEP在线上落实到我们个人。

此外，DCEP还可以使得一些新型政策成为可能，如：

量化政策：通过大数据分析，将政策数字精确到某一数值

动态政策：根据经济形势不断更新政策内容

差异化政策：对不同领域甚至个体差异化实施

第十弹，爆炸波及范围：所有中国公民

金融服务人人享？

未来DCEP将成为人们接触金融服务的通道

如果说在我国，个人很难接触金融服务，相信很多人会立马举出蚂蚁花呗、余额宝这些产品来反驳。互联网金融的确降低了金融服务的门槛，但对于许多最贫困的需要金融服务的人口，他们往往接触不到互联网，现在这些人还得靠线下的网点申请金融服务。

那么数字货币的出现能为他们做什么？数字货币作为法定货币，必须保证每个公民都可以使用，因此未来所有人就算没有手机，没有电脑，也会有一个联网的电子钱包设备，如同身份证一样与生俱来。届时，国家就可以通过互联网，藉由这个设备为这些人提供金融服务，不管他是连汉字都不认识的农民，还是年事已高的老人。

理论上，普惠金融借由数字货币可以真正的触达每一个人。听上去很美好，但操作过程中，想保证每个人都用上数字货币实际上也不可能。正如今天的社会，无论多么发达，总还有一些人没有身份证，没有社保卡。当我们从现金体系“移民”到数字货币世界的时候，未来也可能会出现这么一群人：他们因为用不上数字货币，现金也因不再流通无法使用，从此被隔离在社会经济体系之外……在数字货币普及的道路上，将通过一系列的制度和措施安排，极力避免这样的情况。

最后，让我们正经地总结一下。

数字货币将带来前所未有的变革

简而言之，DCEP的影响是多方面的，它从底层改变了经济运行的媒介——货币。第一次这样的改变是贝类货币变为金属货币，使得人类社会的分工合作日益明确；第二次这样的改变是金属货币变为纸币，使得个体间乃至区域间的经贸往来关系日益密切。

此次改变，是人类历史上第三次货币形式的改变，它又会给我们带来什么呢？在今天的纸上谈兵后，各位可能也都有了自己的想法，就让我们等待时间来揭晓答案。