商业长护险缘何成为养老市场的热门？

本周,大家都关注到了一个振奋人心的消息,那就是我国国内生产总值(GDP)增长2.3%,首次突破了100万亿元大关。

与中国经济强劲增长的背后隐忧则是中国的老龄化进程进一步加速,截至2019年底,中国60岁及以上人口达2.54亿,占总人口的18.1%,其中失能人员超过4000万。

有预测表明,到2050年,中国60岁及以上人口将达到5亿、超过总人口的1/3,其中失能人员将接近1亿。

2020年10月29日,中国共产党第十九届中央委员会第五次全体会议公报发布,正式提出“实施积极应对人口老龄化的国家战略”。

这意味着积极应对人口老龄化上升为国家战略,而随着我国步入老龄化社会,养老产业规模也在快速增加。

2010年我国养老产业市场规模仅仅1.4万亿元,截至2019年我国养老产业市场规模增长至6.91万亿元,在2021年将达到8.78万亿元左右,2022年将突破10万亿元

长期护理险迎来新机遇

根据第六次人口普查数据,60岁以上人口中,40.7%的人主要生活来源是依靠家庭其他成员供养;

而在失能老人群体中,这一比例高达70%。失能人员长期护理保障不足成为亟待解决的社会性问题。

“一人失能,全家失衡”是社会之痛,失能人员长期护理保障不足成为亟待解决的社会性问题。

随着人们预期寿命的增加、独生子女的父母群体逐步迈入老龄化阶段,社会不可逆的老龄化趋势也推动长期护理保险的社会需求不断攀升。

毋庸置疑,随着养老产业站上风口,大健康业态下的长期护理险也迎来新机遇。

然而,相比养老产业和健康险的爆发式增长,长期护理险的发展却一直不温不火。

2005年,国内首次引入长期看护保险概念。

2006年,具有保障功能的长期护理保险产品面世,随后保险公司不断开发和完善长期护理保险产品。

2018年,长期护理保险保费收入为39.2亿元,一定程度上缓解了我国目前存在的长期护理需求压力,但与未来10万亿的市场规模相去甚远。

当前商业长期护理险市场供给不足

随着中国经济的快速增长,已经形成了一个4亿人左右庞大的中产阶级群体。

对于中产阶级来说,也开始关注商业长护险所能够提供的更多有个性、有品质的服务。

有报告显示,经济条件越好,老人就越希望得到能同时满足他们接近家人、在熟悉的环境中养老和接受专业服务等综合性需求的护理服务。

一旦进入中度生活依赖状态,老人护理需求就出现跳跃式上升,他们对护理服务的时间长度和专业水平的要求都有显著的提高。

目前长期护理保险主要以政策性保险为主导,长期护理险之所以被政府和大众所看重,其长期性、保障性的本色是重要原因。

而商业护理保险市场呈现规模小、保障功能弱、产品特色不明显等特征,导致目前市场上优质的商业长期护理险供给紧缺。

作为专业健康险公司,昆仑健康推出的乐享金生长期护理险,破解了这一尴尬局面。

昆仑健康保险乐享金生凸显保障本色

乐享金生终身护理保险(简称“乐享金生”)是昆仑健康保险大健康生态体系下的又一款重磅产品,将通过链接医养资源及护理保障向外传达特色健康险保障体系。

产品聚焦消费者未来养老的难题,帮助消费者解决未来养老生活中因失能而导致的护理问题。

2021年初,作为昆仑健康主打的开门红产品,乐享金生以保障本色得到市场高度认可。

首先,乐享金生凸显保障本色。作为长期护理险,其保障特色是消费者最为看重的。

《2018-2019中国长期护理调研报告》显示,促使成年人购买商业长期护理保险的最主要原因是“看重保障功能”,人群占比达38%;其它主要原因依次是“保费便宜”(占比18%)、“看重对应护理机构”(占比14%)等。

因此,报告认为,对于真正有购买动力的人群来说,对未来护理费用的保障功能是他们最重视的因素。而保费水平和配套护理资源也是不可忽视的重要因素。

乐享金生能够为消费者提供高品质定制化的健康服务。昆仑健康通过专业的顾问团队、健全的服务体系和规范的服务流程,在失能失智养护、精神生活陪护、生活起居照顾、日常健康管理方面,都能够提供一揽子健康护理解决方案。

专业顾问团队。全国知名医院护士提供专业护理方案,覆盖400多个城市,全国18万护士团队成为其有力服务支撑;

健全的服务体系。三大类涵盖45项服务,包括就医陪护、上门护理、居家康复等,多方面满足消费者不同需求;

规范的服务流程。通过资质认证、风控前置、护理记录、追踪回访等来保障服务流程的规范化和科学性。

例如护士实名制,身份证、护士资格证、执业资格证,三证合一,护士需要通过技能认证和服务流程认证的考试,通过之后才可以进行相关服务项目等。

值得关注的是, 0到65周岁的人们都可以成为乐享金生服务对象,特别是65岁以上的群体,保障最为薄弱,更容易遭遇失能困扰,这也是护理服务的保障意义所在。

其次,资金灵活,满足不时之需。很多消费者之所以对购买养老保险、健康保险有所顾虑,一定程度是出于流动性方面的担忧,即担心一旦将资金投入到保险产品上,如果出现临时紧急流动性需求时会变得被动。

乐享金生在设计中顾及到消费者这一不时之需,可申请办理保单贷款,满足临时资金需求。

再次,抗击通胀。乐享金生终身保额锁未来,自第二个保单年度起,有效保额以3.5%复利递增,与时间做朋友。

保险是今天为明天做准备,年轻为养老做准备,现在为将来做准备。

消费者在选择健康险产品时,不仅要关注产品价格,还要关注产品本身的长期保障功能和保障水平。

雄心:搭建一个完美的医养结合生态圈

昆仑健康在养老产业的健康险领域开凿了一个新天地,形成了一个新生态系统。

在应对人口老龄化、高龄化的艰巨任务中,长期护理险破解了“医院不能养、机构不能医、家庭无力护”等诸多困局,实现了多方共赢。

在2020年全国两会上,全国政协委员李晓鹏建议以社会性长期护理保险制度为引导,通过政策倾斜引导更多资源投入养老事业。

对商业长期护理保险来说,不仅需要给付长期护理保险金,更需要与养老护理生态服务方进行有机整合,构建保险与养老护理机构的利益共同体。

乐享金生不仅是能为中产阶级带来体面养老的专业护理险,同时也是展现健康险公司特色和专业化健康管理实力的佐证,是昆仑健康探索养老产业多元化供给的有益尝试,惠及更多失能客户,进一步助力养老产业发展,为我国长期护理保险发展贡献昆仑经验。

在“医养结合”的养老模式下,昆仑健康把“大健康”理念引入长期护理领域,突出健康预防、康复护理与养老服务的有机结合。

一是为产品匹配健康管理服务。比如针对昆仑健康保多倍版、昆仑福等特色产品,匹配医院绿通服务和居家长期护理服务,为高端健康险客户提供健康管理服务,同时还推出住院垫付及住院探视等服务。

二是将特色服务产品化。主要通过整合第三方服务与保险融合,为客户提供一站式服务。比如通过整合外部资源,先后落地妊娠糖尿病、乳腺检测服务等。

通过尽早地干预客户的健康行为,实现“上游健康预防、中游经济补偿,下游医疗服务”。

三是推动健康服务全流程化。对全流程服务深度引入,从健康教育、健康咨询,到视频问诊、健康体检、家庭医生,到就医绿通、高端康养、护理服务等,覆盖诊前、诊中、诊后等优质服务。

获取服务的方式也呈多样化,从昆仑官微、官网等入口全平台打通,用户均可足不出户,享受便捷服务。

四是打造差异化产品服务。调动内外部优质医生资源,针对公司现有客户或潜在客户推出早发现、早诊断、早预防的科学服务理念。

以“家庭医生”为切入,推出集运动、营养、健康档案、行为干预为一体的特色服务体系,解决家庭后顾之忧。

同时针对高端客户引入区域特色服务,尝试满足各区域人群不同健康需求。

如深度布局广州从都生命健康中心,博鳌高端服务先行体验等等特色服务。

五是持续布局康养服务。以“一城一野”布局为目标,助力高端客户经营。在愿景中,“一城”发力在城市中打造城市健康、年轻、轻松的生活生态,打造昆仑特色健康体验旗舰店。

“一野”打造以自然资源突出为特色的,高端健康干预中心。区别于行业康养业态,昆仑康养将更注重家庭氛围、艺术氛围,突出科技感和愉悦感,并将实现健康服务与健康保险生态打造。

后 记

长期护理制度从建立到市场快速发展,美国经历了20余年,日本经历了17年,德国经历了21年。在中国,经历多年的沉淀和积累,在昆仑健康等保险企业共同努力下,2021年商业长期护理险有望厚积薄发,成为保险市场的新星、民生保障的范式。

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