踩雷蛋壳公寓损失15亿，微众银行又因下架智能存款被储户起诉

因提前下架并更改智能存款产品利率，湖南一储户将微众银行告上了法庭。

3月4日，中国裁判文书网发布《谭逸飞与步步高商业连锁股份有限公司、深圳前海微众银行股份有限公司合同纠纷一审民事裁定书》显示：

2020年7月3日，原告谭逸飞在步步高华容县北正街店员工的推荐下，用手机在“步步高butter购小程序”看到微众银行和步步高联名卡广告，链接到了“we立享”智能存款业务，通过原告的建设银行账户转账办理了4笔智能存款，共计成功存入2万元五年期长期存款，目前该业务链接无法打开，无法查询。

原告认为，被告微众银行未经银行业监管机构备案开展了有瑕疵的金融业务，侵犯了储户合法权益，不能履行金融机构的义务，有违法集资之嫌，构成违约，造成原告资金和法律风险，请求法院判令被告承担资金金额20%的违约金，共计人民币4000元整。

被告微众银行违反《中华人民共和国银行监督管理法》第45条，存在严重过错，并且进行虚假宣传，应当按被告广告承诺的最长存期和对应利率为标准向善意无过错相对人支付利息，请求法院判令被告支付给原告利息共计4500元。

被告步步高变相吸收公众存款，为“we立享”智能存款提供“平台对接服务”，应提交经营吸收存款、理财、互联网金融平台业务的资质，并且应当平均承担赔偿责任。

被告明知“we立享”智能存款违法，仍然利用互联网平台向公众广而告之，造成原告损失，被告应该向原告增加赔偿损失金额的三倍，即人民币6万元。

对此，被告微众银行认为，根据《微众银行微立享服务协议》管辖的法律规定及当事人的约定，本案应由深圳市南山区人民法院审理，故请求将本案移送至深圳市南山区人民法院管辖。最终，湖南省华容县人民法院采纳被告微众银行提出的管辖权异议，同意将本案移送深圳市南山区人民法院审理。

在此，我们先不讨论原告谭逸飞的诉求是否合理，深圳市南山区法院是否支持，根据监管要求，微众银行下架“we立享”智能存款只是时间问题。

“智能存款”已被监管叫停

2020年3月，中国人民银行发布的《关于加强存款利率管理的通知》明确，各存款类金融机构应严格执行人民银行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款、提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。

2020年12月14日，工、农、中、建、交、邮六家国有银行同步公告称，自2021年1月1日起，提前支取靠档计息的个人大额存单、（定期）存款产品，提前支取计息方式由“靠档计息”调整为按照支取日“活期存款挂牌利率计息”。

据媒体此前报道，自2019年，监管层就开始对“靠档计息”产品进行规范，要求在2020年末之前，相关存款产品压缩至零。业内人士分析认为，银行产品靠档计息属于变相加息行为，既违反了《储蓄管理条例》，还增加了银行负债端成本，不利于企业融资，同时也与监管层的调控目标不符。

2020年12月21日，微众银行发布公告称，根据人民银行关于存款利率和计结息管理有关规定，自2021年1月1日起，我行对智能存款产品计息规则进行调整。如在调整日（含）后提前支取，将按照支取日我行活期挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；如不提前支取，则到期利率不变。

不难发现，虽然“we立享”智能存款产品涉嫌违规，但无论是六大行还是微众银行，都将清退“智能存款”时间定为2021年1月1日起。

然而，根据《谭逸飞与步步高商业连锁股份有限公司、深圳前海微众银行股份有限公司合同纠纷一审民事裁定书》显示，2020年7月3日，谭逸飞在微众银行办理了2万元“we立享”智能存款，2020年10月12日，湖南省华容县人民法院立案（原告谭逸飞与被告步步高、微众银行合同纠纷一案）。

2020年11月17日，湖南省华容县人民法院作出同意将本案移送深圳市南山区人民法院审理的判决。

这也意味着，直到该案一审判决结束，微众银行还未发布调整智能存款产品计息规则的公告。从这意义上来说，微众银行提前关闭“we立享”智能存款业务，导致客户无法查询存款产品详情，存在未提前告知的情况。当然，该案最终将由深圳市南山区人民法院审理，我们拭目以待。

微众银行被指单方面违约

探长读财注意到，不止上述案件中原告谭逸飞，在黑猫投诉平台，有关”微众银行随意更改存款利率“的集体投诉量多达84件。

其中，有网友投诉微众银行称，之前在微众银行存款40万左右，按照当时的合同利率计算，有4.1万元左右利息。如今，微众银行未经储户同意，擅自更改合同利率，无诚信可言，要求赔偿。

另一网友投诉称，微众银行单方面违约，变更存款为定存，利息损失好几万，还取不到本金，要求微众银行按照原来约定支付本息。根据该网友贴出的截图，其在微众银行“智能存款+”共存入93万元，已存入826天，到期总利息为20.925万元。

不仅投诉众多，有关微众银行修改智能存款利率的讨论也尤为激烈，可以想象的是，微众银行这次调整利率影响面有多大。

踩雷蛋壳公寓损失15亿元

事实上，这并非微众银行第一次引发争议。

2019年8月2日，银保监会深圳监管局对微众银行作出行政处罚决定：没收违法所得29.1万元并罚款200万元。违法违规事实：向关系人发放信用贷款；组织员工经商办企业，员工使用本行贷款购买股票及期货；财务部门负责人未经核准履职长期未整改。

2020年11月16日起，包括北上广深在内的全国多地蛋壳公寓办公区域开始出现大规模解约维权事件。12月3日，广州蛋壳公寓一18楼租客坠楼。据称，因为被房东强制清房，该租客点燃房子后跳楼自杀，受害人今年刚刚毕业还没有工作。

作为蛋壳公寓“租金贷”的最大合作方，微众银行意外成为这次事件的“接盘侠”。根据微众银行披露，截至12月30日，已有14.7万人结清租金贷，已结清贷款金额14.1亿元，结清金额占比93%。据此计算，微众银行踩雷蛋壳公寓高达15.2亿元。

公开资料显示，微众银行是国内首家民营银行和互联网银行，由腾讯牵头发起设立，于2014年正式开业，旗下产品包括微粒贷、微业贷、微车贷、小鹅花钱、We2000等产品。

根据微众银行2019年年报，截至报告期末，“微粒贷”已向全国31个省、直辖市、自治区近600座城市超过2800万客户发放超过4.6亿笔贷款，累计放款额超过3.7万亿元。“微业贷”已触达90万家小微民营企业，其中授信企业23万家，这些企业提供就业岗位超过200万。

据开甲财经2020年2月报道，微众银行正在接受中信证券的上市辅导，争取在2020年选择在A股IPO。2019年，微众银行预计利润超过100亿（未扣除坏账计提数字），估值约1100亿元人民币。2023年，预计微众银行估值可达7200亿元。