富兰克林说：人生有两件事是无法避免的，一个是死亡，另一个是税收。生老病死，人身险承担风险；善用保险，能合理规避税收。
那么，对于企业家来说，如何通过保险来规避风险？这是一个系统性的问题，涉及到很多法律方面的知识。
保险在财富传承中的两大特性
保险能够成为财富传承的工具之一，由其两大特性决定：一是保险的保障功能；二是保险的现金价值。
正是由于保险的保障功能，使得财富的安全性能够得到充分保障，而保险的投资回报功能反而次之。同时，保险反映的现金价值，使得财富经过一段时间之后不会缩水，保险因而具有财富的保值功能。
举个例子。美国的一位企业家破产之后，欠下了一堆债务，债主们起诉到法院申请冻结这位企业家的所有资产。不过在几年前，这位企业家购买了370万美元的保险。按保险合同约定，他每年可以领将近100万元的保险金。最绝的是，在美国，大多数州都规定人寿保险金和年金的给付受法律保护，即使这位企业家宣布破产，债权人也无权要求用这笔巨额保险金来抵缴债务。这就是保险对家庭财富的保障功能。
国外是这样，国内也是这样。我国法律规定，人身保险金不属于破产债权，即在债务人破产的情况下，债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单，追索保单解约的现金价值。那如何用保险帮助企业家，把企业与家庭的债务进行隔离呢？
从这个案例中可以发现，保险作为一个能够保全家庭资产和隔离财务风险的金融工具，有它独特的价值，但是必须建立在合法、合情的基础上。
如果购买保险的资金是违法所得，触犯了刑法，这笔钱基本上会被依法追缴；在负债或公司财务恶化后投保，也会有非法转移财产的嫌疑，保险合同有被判为无效的可能；另外，洗钱也是不容许的。
我国的《反洗钱法》中有17条针对保险公司的条款，现在又有更新的补充。对于一些保险费来自非法途径的，法院可裁定保险公司强行退保。
但在填写保单时，必须指定受益人，否则赔偿金只能算作遗产，需偿还被保险人债务。按照《保险法》第四十二条规定，如果债务人死亡，其购买的保险又有明确指定的受益人，那么这笔保险金会直接赔给受益人，不作为遗产处理，也不会被用来偿还债务。但如果没有指定受益人、受益人死亡或者只是在保单的受益人项目里填写了“法定”，那该笔赔偿金则算作被保险人的遗产，需要偿还生前债务。
不过，在被保险人生存期间，保单产生的现金价值是投保人的，而现金价值有可能会被用于偿债。
所以，可以选择与企业无关的父母或成年的子女作为投保人，因为父母与子女和自己的债务在法律上是完全不关联的。父母、子女不参与企业经营，所以不会有偿债的风险。
如何通过保险规避风险？
企业家投资理财的方式有很多种，储蓄、股票、债券、期货、房地产、黄金、保险等，但是资产增值优先要考虑的是如何做好防守。即使遇到各种极端情况，仍然让自己和家人的生活不受影响。
在全方位、一体化的财富管理模式中，不仅要考虑投资目标和收益，还应该考虑非投资性的需要，比如财产保护、赠与传承、子女教育等。对于非投资性目标，仅依托投资工具是不能解决的，而保险作为一种长期、安全的风险转移和资产保全工具，在实现客户这些非投资性目标上有着独特而不可或缺的功用。
保险都有哪些其他投资产品不具备的功能呢？
第一，提供现金流。
人寿保险可以创造一笔与生命等长的现金流。因为保险资产在所有金融资产当中安全性最高、专属性最强，又兼具灵活性。
通过投保适当的险种，可为客户提供身故、重疾、退休养老、健康医疗、家庭财产、企业生产安全、工程责任等风险的防范，为客户的家庭、企业保驾护航，确保无论发生什么变故，自己和家人都有钱看病，有钱养病，有稳定的现金流支撑家庭生活。
第二，降低税务负担。
《个人所得税法》明确规定，保险赔款免缴个人所得税。对于保单的其他利益，如满期金、红利、账户价值增值，在法律上比较模糊，在司法实践中暂未征收。
很多人都知道人寿保险不用缴纳遗产税，虽然遗产税在中国还没有开征，但从本世纪初开始，种种金融政策都露出迹象，表明国家在编织一张大网来为未来做铺垫。遗产税现在不征，不代表未来不征，我们得提前做好准备，给未来征的可能性留点退路。
第三，保全婚姻资产。
人寿保单具有财产转移的功能，保单上也载明了保单利益的归属，这样可以用来界定和保护婚姻中的个人资产部分，以此来防止家族资产因婚姻出问题而流失。
在没有婚内财产协议或财产公证的前提下，婚前的现金类资产在婚后极易发生混淆而转化为共同财产。通过提前投保人寿保险保单，可以界定清楚这部分财产的属性，从而避免被分割。父母对子女一方的赠与，如果是现金，也极易混为子女的婚内财产，如果通过人寿保单，则可以很容易界定清楚，因此可以对这部分财产进行保护。
第四，实现财富传承。
《保险法》第二十三条规定：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。通过投保时机选择、保险金给付方式等个性化设定，可实现财富传承方式的定制化安排。如果需要撤销或变更财富传承安排，则可以通过保单退保、更改受益人等方式进行变更。如果中途需要用钱，还可以通过保单贷款这个便捷通道进行融资，兼顾了流动性。
借助保险这个工具，可以方便、快捷地将现金类资产顺利分配给家庭成员，最大化地避免家族资产纠纷和流失，实现财富的平稳传承。