作为一名合格的保险代理人，需要对相关法律有全面地认识，不断提升自己的“法商思维”，然后再用这些知识为高净值客户设计全面到位的保障和财富传承方式，让客户减少传承支出，降低税负水平，规避法律风险。
假如你的客户有上千万的资产，希望财富能够很好地传承，你能用哪些方式帮客户实现呢？
用保险规避婚姻风险
古人说“千金之子，不死于市”，是在强调拥有一定的财富，才会走向富裕文明的路线，而贫穷会让孩子走向抢劫、杀人等犯罪道路，这就是财富的重要性。
但是，历史一再告诫我们：财富不是永恒的，“富无经业，则货无常主，能者辐辏，不肖者瓦解”。其实财富越多，风险越高，比如会面临政策风险、市场风险、人身风险、法律风险、婚姻风险，等等。
在我看来，婚姻中个人财产存在五大风险。第一，担保责任。为配偶借贷提供担保。第二，债务追偿。配偶的公司或个人债务遭遇诉讼。第三，财产混淆。婚前财产与婚后财产发生混淆。第四，连带责任。个人债务危及家庭财产或企业经营。第五，离婚分割。作为共同财产在离婚时被分割。
举个例子。蔡女士跟丈夫陈先生共同经营海产事业20余年，育有一儿一女。令蔡女士心痛的是，平时老实巴交的丈夫竟然出轨了。蔡女士得知后，准备把自己多年打拼下来的资产转移给下一代。如果你是蔡女士的理财顾问，怎么跟她沟通？
首先，我们要找到蔡女士的痛点，了解她真正想要的是什么？很明显，对蔡女士而言，“小三”会不会窥觊她家里的财产就是她的痛点。那么，为了避免“小三”争夺家族财产，蔡女士要不要做好防范措施？
《民法典》第1063条规定，“一方因人身损害获得的赔偿或者补偿”，为夫妻一方的个人财产。对于“人身受到损害的赔偿或补偿”这一概念，不仅包括身体受到伤害获得的医疗费、补助费，还包括罹患重痪获得的保险金。
在旧《婚姻法》中，并没有明确表述重疾险给付的保险金到底属于个人财产还是夫妻共有财产。《民法典》 将这一概念确定下来，明确了“受到人身损害获得的赔偿或补偿”为个人财产。也就是说，夫妻离婚时，保险理赔金不予分割。
所以，配置大额的保障型保险产品，对于高净值人群来说其实是一种保障，即便婚姻破裂了，也能保障经济生活不受太大影响。不仅如此，保险还是家族财富传承的一个重要工具。一旦运用保险实现资产传承的话，就可以从根源上扼杀这些纠纷。
参考《保险法》第四十二条：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产。
（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
只要让蔡女士了解清楚这几个要点，蔡女士买大额保单的几率就很高。
用保险绕过遗产管理难关
在遗嘱、保险、基金会与家族信托四种财富传承工具中，我们最为熟悉的无疑是遗嘱，它操作起来简单，也适用于全部资产类型。但是，对于拥有大额资产和多类别资产的高净值人士来说，仅仅靠遗嘱不能解决传承的所有问题，因为遗嘱常常受到法律的挑战和穿透。
现实生活中，为了继承财产，父母把亲生女儿告上法庭的，儿子把母亲告上法庭的，公婆把儿媳妇告上法庭的，比比皆是。所以说，财富传承是一件极考验人的事，应该提前规划，尽早安排。
举个例子。台湾著名作家李敖逝世后，遗产分配用了遗嘱，却造成了其非婚生女李文和婚生子李戡为争夺遗产对簿公堂。
其子李戡在电视节目中公开了李敖的亲笔遗嘱，内容为李敖将其所有著作的著作权赠与妻子王志慧，待到李戡有能力经营时，再全部转移给李戡，而他同父异母的姐姐李文，只能再领16年的抚养金，按月领取，总计576万元台币（约合122万人民币）。不仅如此，李敖还在遗嘱中对李文“补了一刀”，说“如李文对王志慧（李敖妻子）、李戡、李谌（李敖婚生女）提出诉讼或法律或骚扰行为，李文即丧失本条权利（即取得抚养金的权利）”。
然而，李文对此遗嘱并不买账。在李敖去世仅过10天，李文就将王志慧、李戡、李谌三人告上法庭，要求进行亲子鉴定并分配遗产。有业内人士估算，李敖留下的著作权等遗产价值可能超过50亿元人民币。
也就是说，如果李文能够打赢官司的话，可以继承数亿人民币。无怪乎李文要与李戡母子对簿公堂了。不过，在这个案例中，李敖也买了保险，但保额仅有134万元，还不如他总遗产的一个零头，所以还是没有办法避免下一代的纷争。而唯一可以确定不予分割的财产，就是这134万元的保险金。
人这一辈子无论怎么奋斗，攒了多少钱，如果资产配置里没有一分钱保险，将来给下一代留多少钱就不一定。我们都知道，保险的有四大功能：保障、保证、保全、保持，这四大功能是其他任何金融产品无法替代的。
当财富面临纠纷时，股票、债券、存款、房产等都有可能会被冻结，唯有人寿保单具有防火墙的功能，不被查封冻结，债权人也无权要求受益人以保险收益金来偿还债务，这正是人寿保险投资与其他投资大不相同的地方。
所以，在遗产继承中，用保险进行财富的代际传承，可以做到无损耗、有增值的效果，能确保资产所有人意愿的实现，而且不引起家庭成员之间的纠纷，不产生税费，可避免偿还被保险人的债务。