千万级罚单再现农商行,监管从严、逢查必罚的势头未减!中小银行路在何方?
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千万级罚单再现农商行,监管从严、逢查必罚的势头未减!中小银行路在何方?

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一则千万级罚单将农商行龙头推向舆论风口。

重庆农商行(简称“渝农商行”)保持了多年的全国农商行龙头地位,业务经营、内部管理、资产质量经过了多次市场经验。此次罚单只是一个话题,在从严监管、从严处罚的时期,并不稀奇,但可以以此为契机研究一下渝农商行资产质量到底好不好?是否值得投资?

11月21日,中国银保监会官网披露一张重庆银保监局开出的罚单——渝农商行因审查审批不尽职、掩盖不良贷款、拨备覆盖率指标虚假、同业投资业务不合规等9项违法违规被罚1285万元。

对此,渝农商行在上证e互动回复投资者问询时表示,该罚单源自2021年监管专项检查中对该行此前年度相关业务违规情况予以的处罚,现已“全面完成整改和责任追究,处罚事项不会对该行目前的经营情况造成重大影响”。

截至2022年9月末,渝农商行资产规模达1.33万亿元,稳居国内农商行第一位。值得一提的是,该行已连续多个季度获北向资金加仓,前三季度累计净增持规模达1.5亿股。

千万级罚单算不算多?罚在“优等生”头上出乎意料

重庆银保监局日前信息显示,该局于11月11日作出行政处罚决定,对渝农商行罚款共计1285万元。

如果是很多年前,这种量级的罚单的确算是引人瞩目。但是从近几年看,从严监管、从严处罚的力度早已不可同日而语。

2019-2021年,银保监会处罚的金融机构分别为2849家次、3178家次、3870家次,金额分别为14亿元、22亿元、27亿元,罚单数量、处罚金额均呈上升态势,几乎所有银行在经营过程中都可能收到罚单。

进入2022年以来,中国银保监会官网披露的银行罚单已超过500张,被罚超过1000万元的银行就有10多家。从罚金量级来看,部分国有大行今年累计的罚金量级近4000万元,部分股份制银行超过2000万元,部分农商行达4000万元。

这样看来,相较而言,重庆农商行作为一家万亿级别银行的千万罚单,并不值得过分议论。

同时,从可以获得的公开信息来看,渝农商行保持多年的全国农商行“一哥”位置,在权威机构的排名、评级都是标杆,在当地扎根服务也是有口皆碑,基本上一直是“优等生”的代名词。所以,此次罚单突然落在渝农商行头上,多少有些出人意料。

资产质量到底好不好?到底是个别业务问题,还是行业普遍现象,又或是区域经济难题?

除处罚金额较高外,罚单中提到渝农商行违规行为主要与资产质量、不良贷款分类有关,亦引发对该行资产质量关键指标的关注。

根据渝农商行的回复,罚单问题已全面完成整改。整改前后的相关数据如何呢?

数据显示,截至2021年末,渝农商行不良贷款率为1.25%,拨备覆盖率为340.25%。

截至2022年9月末,渝农商行不良贷款率为1.23%,较年初下降0.02个百分点,拨备覆盖率为361%,较年初提高21个百分点,整体均处于上市银行较好水平。

由此可见,调整不良贷款划分、按照要求完成整改后,渝农商行资产质量数据反而更好,体现了渝农商行良好的资产质量水平和充足的风险抵补水平。

但由此罚单引起的许多相关报道也值得探讨。比如,这几天关于渝农商行涉及重庆能投、踩雷“隆鑫系”等报道明显增多,一定程度上反映出作为一家地方银行,其资产质量很可能与当地重点企业、政府平台存在直接关联,也可能与区域经济发展、差异化监管密切相关。这是一家银行的问题,还是普遍现象?

中小银行这方面报道还不少,涉及辽宁、山东、江苏等多个省份金融机构“地震”“风暴”“危机”等类似报道层出不穷。

从全国层面看,这是需要所有中小银行都要面对和思考的课题——下一步路在何方?毕竟中小银行在支持实体、下沉服务等方面的作用不可替代,尤其是对小微企业和个体的支持更有利于增强经济韧性,政府、监管都应给予更多关注引导。

连续多个季度获北向资金加仓,被市场青睐更能说明问题

中银证券研报认为,渝农商行在重庆地区客户基础扎实,存量问题持续出清,而在宏观经济和利率变化等压力下,基本面底部改善态势受到宏观环境影响,收入端受到压制和影响,目前银行基本面未较大改变,股价受市场情绪影响波动,估值过度悲观。

值得注意的是,渝农商行已连续多个季度获北向资金加仓,今年前三季度累计净增持规模达1.5亿股,净买入额接近6亿元,北向资金累计持股比例也由年初的1.41%升至2.74%。

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