亿联银行：提高小微金融服务水平 贯彻科技赋能原则

发展普惠性小微金融业务，最重要的是解决信息不对称和风险控制难题。亿联银行主要从基础科技能力建设和场景深度融合两个方面实现金融科技赋能小微业务发展，将金融服务拓展到更多未覆盖客群的同时，从风控层面增强了风险识别能力和贷后管理能力，也为用户提供了更加方便、快捷、低成本的信贷服务。普惠型小微金融持续发展，市场需求仍有缺口

1、小微企业金融服务水平持续提高

我国小微企业具有数量多、增长快、信贷需求旺盛等特点。根据国家统计局《第四次全国经济普查系列报告之十二》相关的数据显示，截至2018年底，全国共有微型企业1543.9万家，小型企业239.2万家，小微企业占比98.5%。而根据中国中小企业协会统计，全国小微企业超过3000万家，整体数量庞大且增长较快。根据银保监会统计，截至2022年一季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额53.4万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额20.6万亿元，同比增速22.6%。从金融服务小微企业结果看，自2018年以来，银行业金融机构用于小微企业的贷款始终保持20%以上增速水平，小微信贷规模持续增长。

主要形成三种信贷服务模式

小微企业多存在缺乏稳定的信用状况、财务信息及合格抵押品等问题，导致面临融资难、融资贵等难题，信息不对称是影响金融机构和小微企业供需的主要因素。目前，围绕解决小微信贷信息不对称问题主要形成了三种模式：一是较为传统的IPC模式。金融机构客户经理走访调查，通过信息采集和交叉检验降低信息不对称程度、主要风险集中于操作风险和道德风险层面。二是基于三方数据的风控模式。与零售业务中的个人消费信贷业务类似，通过采集大量第三方数据补充风控决策依据，解决部分信息不对称问题。目前使用较多的有平台数据、税务数据等。三是供应链金融模式。通过应收账款融资、预付款融资（保兑仓融资）、存货融资（融通仓融资）等方式解决中小企业在供应链中资金分配不平衡的问题。这种模式可通过与传统产业链、产业互联网相结合作为切入。

小微金融服务需求仍有缺口

从需求端看，小微企业长期具有较强的贷款需求。中国人民银行季度银行家问卷调查报告显示，自2018年以来小微型企业贷款需求指数一直高于大型企业和中型企业，且长期处于贷款需求扩张状态。与此同时，2020年疫情发生之后，银行信贷审批指数却持续下降。该指数反映的是对所有贷款审批条件松紧的扩散程度，说明银行信贷审批的扩张程度可能与各类企业普遍上升的贷款需求增速不匹配。此外，在疫情影响下，餐饮、零售等行业呈现出更加明显的长借短用信贷需求特点。从供给端看，2020年疫情发生之后，在政策的鼓励和刺激下，整个小微企业的信贷情况得到了较大的改善，已经有2360万家小微企业拿到银行贷款，近三分之二的小微企业获得信贷支持。但是小额普惠型小微企业贷款仍有较大的缺口，特别是腰部及尾部的微型企业和个体工商户仍有信贷需求没有得到满足。

2、科技赋能小微金融服务的逻辑

科技赋能的实际意义

科技赋能小微金融服务，实际上是强化“工具”层面的能力。通过大量先进科技能力应用升级信贷业务流程中各环节工具水平。如在申请环节通过线上App、小程序等渠道申请实现远程交互，保证合规的前提下为客户节省成本。在审批环节丰富数据维度，更加了解客户情况，提高审批效率。在贷后管理环节通过智能监测、智能催收强化风险管控，降低违约风险。在工具升级的推动下可以实现业务的优化和创新。

科技赋能的原则

一是坚持监管合规。银行应用先进金融科技、赋能业务发展的基本原则是以合规为准绳，这个是不可以突破的。如果把金融科技看成是金融服务的一个进化模式，最终它也是为金融服务的一种工具。既然是为金融服务的，那么金融合规这一点就一定不能突破。

二是不偏离金融的本质。金融产品也是产品，即便在金融科技加持后仍不改变金融服务和金融产品的本质。因此商业银行在科技赋能的过程中，借助大数据、云计算更加准确定位目标客户、了解客户需求、评估风险偏好，更准确的评估了客户的还款能力和还款意愿，就可以更准确地把合适的产品在合适的时间销售给合适的人，提高了服务效率和质量。

三是适度即可，减少熵增。科技赋能应当本着“有用”原则进行。现阶段传统银行普遍开展数字化转型，加强科技能力建设。数字化转型不仅需要大量投入成本，更面临“水土不服”的风险。这里需要首先明确的原则是量身定做，不应为了数字化转型而数字化转型，不应为了线上化而进行不必要的资源投入和产品改造。

四是以客户需求为核心。商业银行进行科技赋能应用了很多科技手段来提升效率、丰富客户应用场景，也获取了许多第三方数据来做风控和营销，目的都是更了解客户，给客户更方便、快捷、舒适的金融体验。因此，本着为客户创造更大价值的目的才是数字化的初衷。

科技赋能的难点

一是周期与成本难以把控。一方面商业银行数字化转型往往需要在架构搭建、系统改造、组织架构调整、人才引进等方面投入大量人力、物力，对中小银行而言具有较大压力。另一方面从实施效果看，科技能力偏弱、经验不足的机构在数字化转型过程中还要承担试错成本，需要在科技赋能过程中不断尝试和调整，个性化的需求缺少成功经验复制，建设的时间周期往往较长。

二是业务成熟度不够。科技赋能仅仅是商业银行数字化的一个环节，需要配合战略、架构、产品、市场等各个环节协同发展。大型银行面临产品体系复杂、调头难的阻碍，中小机构在业务成熟度方面又弱于大型银行，如果先行大规模投入科技能力建设，往往会因缺少板块协同效果不佳。

三是受外部环境影响大。现有的信贷业务多需要大量采集第三方数据，借助外部数据进行风控，而产品也越来越倾向于联通场景线上化办理，这就形成了一定程度的外部依赖。“互贷办法”“个人信息保护”等相关法律法规和监管规定对金融机构、合作平台等都提出了更加严格的合规性要求，政策环境的变化和市场环境的变化对科技赋能不断提出新的要求和挑战。

3、亿联银行发展经验借鉴

夯实科技能力建设，金融科技助力小微业务发展

发展普惠性小微金融业务，最重要的是解决信息不对称和风险控制难题。亿联银行主要从基础科技能力建设和场景深度融合两个方面实现金融科技赋能小微业务发展。基础科技能力建设方面，亿联银行自成立之初就将科技能力建设作为发展核心，通过战略规划和科技战略明确科技能力建设重要性。建立与业务衔接的科技中台、搭建分布式架构、跨地域多活微服务网络匹配业务发展需要。金融科技应用方面，亿联银行在小微金融领域进行了多项尝试和探索，将人工智能、大数据、分布式架构、风控模型开发等金融科技技术广泛应用到产品中。通过大量采集第三方数据支撑小微信贷风险定价，叠加企业经营数据、企业主个人数据构建客户脸谱，解决信息不对称问题。在供应链金融领域，通过产业互联网平台、企业ERP系统等作为切入点，利用平台积累的行业数据、交易数据、主体数据、存货数据、发货数据等，通过智能风控系统对产业上下游企业进行风险识别。

金融科技的应用，解决了小微金融服务信息不对称的问题，同时将金融服务拓展到更多未覆盖客群，从风控层面增强了风险识别能力和贷后管理能力，也为用户提供了更加方便、快捷、低成本的信贷服务。可以说，金融科技助力亿联银行小微金融业务得到了快速发展。目前，亿联银行已有发明专利申请95个，外观专利申请39个，软件著作权申请107个，并获得国家级高新技术企业认定。截至2022年4月末，亿联银行线上小微贷款余额100亿元，为全国小微客户提供便捷融资服务。同时重点支持属地经济发展，为吉林省74万客户提供小微金融服务，总授信额度超过150亿元，累计放款160万笔，在贷客户17万户。

创新产品研发，构建小微金融服务产品体系

成立五年来，亿联银行持续加深金融科技在普惠小微领域的应用与探索，深入研究小微客户经营特点和信贷需求，建立了覆盖不同行业、不同场景的小微金融产品体系，先后研发“生意贷”“易税贷”“亿农贷”“亿微贷”“亿企贷”等产品。产品设计以小微客户群体为中心，以解决小微客户融资难为目标，利用自身金融科技优势持续提升客户服务能力，有效帮助小微企业复工复产，缓解疫情所带来的经营危机。

“生意贷”产品与头部互联网平台合作，依托具有场景的流量平台为小微客户提供信贷服务。该产品通过深入分析客户在生态场景中积累的数据丰富客户画像，更为精准地为目标客户提供符合场景资金需求的融资服务。通过准确的靶向数据采集强化智能风控，大幅度提高了审批时效。截至2022年4月，已为超过50万小微客户发放贷款，累计放款超过200亿元。

“易税贷”产品与政府、企业等涉税服务机构建立合作，共同搭建合作平台、应用企业纳税信息于智能分析，通过大数据分析对小微企业经营状况评估。此外，该产品通过智能营销获客和全流程线上操作为客户提供了更加方便快捷的融资渠道，满足客户任意时间用款需求，具有很好的客户体验效果。目前该产品在吉林省与税务机关实现了良好的互动，为吉林本地三千多小微客户放款超过14亿元。

“亿微贷”产品采用线上获客、线上审批、线上放款模式，通过对小微客户的征信数据、第三方数据整合加工对客户信用资质进行自动评估和审批。自2020年末产品上线以来，已形成了成熟的渠道模式和自营模式，为客户提供融资便利的同时也积累了小微金融服务经验。目前该产品已为10万小微客户提供150亿授信额度，累计放款超过130亿元。

“亿企贷”产品以产业链为依托，聚焦供应链等实际经营场景，采用纯线上模式提供小微信贷服务。与传统的IPC模式不同，“亿企贷”产品采用完全自主的风控模式，基于精准的业务场景，通过合作平台、核心企业获取小微企业的经营数据和供应链数据，囊括借款人基本信息、企业经营信息、交易数据、税票类信息等，了解借款人历史交易数据、资金流水、物流数据、订单数据、存货类数据等。基于数据的有效采集和加工，客观掌握借款人经营稳定性、订单或交易真实性、仓储及物流信息等情况。结合智能风控策略和适量的人工审批，对小微企业的还款意愿与还款能力进行综合评估，最终给出授信及支用审批意见。该产品于2022年2月上线运营，投放前两个月即放款23亿元。

4、民营银行普惠金融发展展望

金融科技应用成为普惠金融发展的标准配置

金融科技应用始终是民营银行发展的核心，定位于线上业务的民营银行从成立之初即将金融科技从战略层面、基础能力建设层面赋予重要地位，以线下业务为主或线上线下相结合的民营银行也不同程度发展金融科技，可见金融科技对民营银行发展的重要意义。经过几年发展，民营银行已经将重心从科技能力建设转移到风控、业务、市场拓展等方向。从已公布的民营银行年报可以看到，多数民营银行已不再大篇幅宣传自身科技能力建设情况，金融科技在民营银行中已从重点布局方向变成业务发展标配，未来也会成为传统银行数字化转型后的标准配置。

价格影响竞争格局

差异化定价策略已广泛应用于个人信贷产品，对民营银行风险控制、成本收入管理、差异化客户营销等起到了积极作用。在全行业大力发展小微业务的趋势下，大型银行逐步下沉客户，互联网平台、供应链平台等机构也在挤占民营银行利润空间。民营银行需要更加发挥产品定价作用，充分利用价格作用实施客户精细化区分。此外，相比大型银行，民营银行受成本压力影响更大，小微金融服务范围将受到限制，更加需要一定的政策支持。

面向“下游”产业的服务升级

从客户分层结构和行业发展趋势看，民营银行可更加聚焦于小微客群中偏中下水平群体。一方面大型银行客户下沉范围有限，另一方面这部分群体基数大、更难获得金融服务。行业选择可更加关注具有发展前景的产业，如新能源、高新产业等。这类产业在未来具有可观的发展前景，客群相对更加优质、健康。同时相关产业链中下游及产业末端更偏传统，位于下游的小微企业因需求端增长更加需要金融服务升级。

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