哈尔滨银行行长姚春和：以细分领域特色化经营 构建金融领域新型生产关系

姚春和 哈尔滨银行党委书记、行长

展望未来，哈尔滨银行将以“做小微民企的同行者”和“深耕细作龙江现代农业”为方向，加快构建金融领域新型生产关系，真正打好“锦上添花”+“雪中送炭”金融组合拳，打通金融服务中小企业“最后一公里”，让更多中小企业享优惠、得实惠。

习近平总书记在中央金融工作会议上强调，中小金融机构要立足当地开展特色化经营。这深刻体现了金融服务实体经济的本质规律，以及中小银行在新时代金融体系中的战略定位。从本质上看，特色化经营是中小银行在资源禀赋、市场竞争和政策导向多重约束下实现可持续发展的必然选择。

当前，新质生产力驱动下的中国经济转型进入新纪元。作为现代化产业体系的微观基础，中小企业正加速成为创新主体，对中小金融机构的特色化发展提出了更高要求。金融作为现代经济的核心枢纽，需要在深化供给侧结构性改革中主动作为，立足区域经济禀赋和产业发展规律，建立差异化竞争优势，通过构建金融领域新型生产关系，深耕细分领域形成专业服务能力，依托地缘优势强化银企产融结合，运用数字化手段提升服务质效，走出一条符合经济规律、契合自身特点的特色化发展道路，积极支持中小企业发展。

提高政治站位，深度融入地方发展大局

哈尔滨银行深刻把握习近平总书记关于“两山”理论、“冰雪经济”、“新质生产力”和“三基地、一屏障、一高地”的重要讲话、重要指示精神，积极响应上级决策部署，将金融支持地方经济社会发展摆在首要位置，回归本土本源，聚焦主责主业，深入做好金融“五篇大文章”，落实房地产融资协调机制、小微企业融资协调工作机制，高效服务“两重”“两新”，助力构筑向北开放新高地，构建信贷投向重大战略、重点领域和薄弱环节的长效机制。2024年，在制造业、战略性新兴产业、科技金融、绿色金融、普惠型小微企业领域多箭齐发，全行贷款实现较快增长，服务中小企业能力显著提升。

转变经营理念，构建服务中小企业的新型银企关系

2024年，哈尔滨银行召开“解放思想支持信贷业务高质量发展”研讨会，充分认识到服务和支持实体经济发展，既要“锦上添花”，更要“雪中送炭”，推动全行转变信贷业务发展理念，围绕金融服务中小企业，构建银企新型生产关系，共同陪伴中小企业全周期成长、全链条发展。

经营理念转型：由传统的“典当思维”向融合发展转变

传统授信模式以企业过去三年生产盈利水平为主要考量依据，注重抵质押物的足值性，大部分企业尤其是小微民企和初创期企业难以满足准入条件。哈尔滨银行在为企业纾困解围的同时，重点关注和评价企业成长和发展趋势。持续强化行业研究，与产业部门、科研机构深入沟通交流，精准判定企业经营情况和未来发展潜力。

以科技型中小企业为例，哈尔滨银行重点关注不同划型科技型企业遴选办法、认定标准、科技成果转化等信息，研究关键指标评判标准，结合企业知识产权、获奖情况，合理判断企业的行业地位和发展优势，以此作为为企业授信、风险防控的核心要件，并要求信贷人员转变为行业专家，深入了解企业的发展情况、产业链条，实现金融的产业化。哈尔滨银行先后推出“科技贷”“鑫担科创贷”“小微企业科新贷”等金融产品，推出中小企业信贷“评分卡”模式，将企业资质、产学研能力、获奖情况等多维度综合评判作为授信依据，并充分发挥企业专利权等无形资产的融资功能，为科技型中小企业拓宽融资渠道、提供信贷资金支持，有效缓解资金压力。

产业研究深化：构建行业画像与精准服务体系

哈尔滨银行持续加强专项行业调研，形成制造业、煤炭行业、绿色金融、现代农业等行业细分调研报告，出台黑龙江地区行业信贷投向指导意见，制定做好金融“五篇大文章”、支持黑龙江现代农业发展、支持哈尔滨“4567”产业振兴、支持房地产市场平稳健康发展、落实小微企业融资协调工作机制等专项工作方案，印发制造业、绿色信贷、冰雪经济、专精特新企业、普惠金融、备春耕等多项营销指引，加大对重大战略、重点领域和薄弱环节等细分领域中小企业的支持力度。

机制保障强化：加强中小企业重点领域督导考核

在全行信贷投放基础上，优化绿色信贷、战略性新兴贷款、普惠小微、民营企业等重点领域贷款结构，新设普惠金融、科技金融、绿色金融、高端制造、现代化大农业、战略性新兴产业等考核内容，将“五篇大文章”纳入分行考核。对普惠金融业务实行差异化定价，加大内部资金转移定价（FTP）政策性优惠力度，完善普惠类信贷业务尽职免责机制，消除一线人员的后顾之忧，释放信贷人员营销动能。

授信模式革新：由对单一企业的授信向供应链、产业链企业授信转变

当前，银行业金融机构的授信模式仍主要集中在对单一企业的评价，难以从动态的角度出发，从整体的产业链条评估企业的未来发展实力。哈尔滨银行聚焦重点产业链条，将链上企业数据入库，从多维度、多字段进行信息画像。通过建设“一链一策”模型评价体系，开展精准营销、客户洞察、产品推荐和权益管理，真正实现“整链授信”。作为根植黑土地的城商行，哈尔滨银行深耕生态场景与金融深度支撑融合，全力支持东北重点产业链“补链、增链、强链”。

哈尔滨银行专门设立交易银行部，围绕中小企业在生产经营过程中的交易行为，积极探索交易银行金融服务，倾力打造“财资通”“贸融通”“链融通”“e融通”四大交易银行产品品牌，精耕细作重点产业链及上下游供应链。

加快数字化转型：赋能中小企业金融服务开展

哈尔滨银行加快“数字哈行”建设，推动科技创新与金融要素、金融服务与非金融服务深度融合，为国家发展新质生产力、龙江打造发展新质生产力实践地注入金融动能。

在数据资产应用领域，落地全国首笔“ESG挂钩数据资产质押贷款”项目，协助区域内优质客户在“全国数据资产登记服务平台”进行数据资产登记及入表，该项目落地为银行业支持数字经济发展提供了新思路。

在产业链及供应链领域，依托供应链中占主导地位的核心企业，为普惠型中小微企业批量化办理融资服务，落地全行首笔数字化“供应链”业务，获得2024亚洲财经联合会《金鼎奖——最佳交易银行创新应用及整体解决方案》。

在乡村振兴领域，上线全线上信贷产品“农闪贷（农垦版）”，为农民搭建金融服务“云通车”，真正实现“一键闪贷”，2024年累计投放农户贷款146亿元。

强化战略执行，在细分领域打造竞争优势

近年来，哈尔滨银行加大重点领域中小企业金融支持，取得了积极成果。

在支持冰雪经济领域

哈尔滨银行为冰雪大世界授信10亿元，成为疫情期间冰雪大世界的唯一授信银行，为2023年哈尔滨冰雪旅游火爆出圈提供了关键的金融助力。截至2024年12月末，哈尔滨银行为黑龙江省冰雪产业发展提供信贷资金35.72亿元；为哈尔滨第九届亚冬会举办提供了包括哈尔滨友谊宫升级改造、交通集团及其子公司亚冬会交通保障等多个与亚冬会建设相关项目的金融支持。

在支持绿色金融方面

以抢抓首单引领业务创新，落地全国首笔未来碳排放权质押贷款，落地黑龙江省首笔钢铁行业转型金融、产品碳足迹挂钩贷款、法人金融机构碳减排支持工具，完成首单龙江绿碳交易，牵头首笔绿色环保银团贷款。

在支持普惠金融方面

通过大范围走访小微企业经营个体，对粮食产业链客群、科技创新客群、农资农机经销客群等制定专项营销服务方案，提升普惠金融产品市场适配度。积极对接优质第三方服务平台，共同推动普惠供应链产业金融服务升级。2024年，哈尔滨银行普惠型小微企业贷款实现投放295亿元。

在乡村振兴领域

制定支持备春耕贷款投放工作方案，积极开展备春耕贷款专项营销活动，2024—2025周期备春耕贷款投放120亿元。与地方政府和粮食中心深入联动，推动五常大米业务合作模式落地。

展望未来，哈尔滨银行将以“做小微民企的同行者”和“深耕细作龙江现代农业”为方向，加快构建金融领域新型生产关系，真正打好“锦上添花”+“雪中送炭”金融组合拳，打通金融服务中小企业“最后一公里”，让更多中小企业享优惠、得实惠。

（作者为哈尔滨银行党委书记、行长）