企业预警通 9 月 10 日统计数据显示，2026 年以来，国内已有 401 家农商行、农合行和村镇银行公告合并解散，退出主体高度集中于县域中小银行。从机构类型看，村镇银行数量最多，达 251 家，占比 62.6%；农商行 109 家、农信社 36 家。从退出方式看，278 家为 "批复解散"，97 家为 "批复合并"，26 家为 "工商已注销"。
401 家退出：一场吸收合并式的体系重塑
401 家银行 "消失"，并非风险外溢式的 "关门潮"，而是一场以吸收合并为主、以 "一省一策" 农信改革为抓手的体系重塑。多数机构被吸收合并后，原有网点改为承接行的分支机构，债权债务由承接行承继。从省份分布看，甘肃、吉林、贵州、四川、山东、宁夏等地注销机构最多，分别为 66 家、57 家、40 家、34 家、24 家、19 家。机构退出数量的区域分布，与各地农信系统改革进度基本一致。
区域样本：甘肃、吉林的整合路径
甘肃的路径颇具代表性。改革前，甘肃农信系统由 83 家分散的法人机构组成，普遍存在 "多小散弱" 问题。2026 年 3 月 20 日，在省内 66 家机构基础上通过新设合并组建的甘肃农商银行正式挂牌开业，这 66 家机构因合并解散，原有营业网点改设为甘肃农商银行下设分支机构；今年 4 月，该行再次将第二批 25 家机构的吸收合并提上日程。通过整合，原 83 家农信机构和 8 家村镇银行已全部并入新的省级统一法人体系。
吉林的节奏类似。吉林农商银行于 2025 年 8 月由长春农商银行、四平城区联社、宁江区联社等 13 家法人机构新设合并组建，成立后陆续推进对省内农商行和村镇银行的吸收合并，2025 年 12 月完成对省内 8 家农商银行及 48 家村镇银行的吸收合并。9 月 5 日，徐州农商银行公告称，经江苏金融监管局批复，由徐州、新沂、丰县、睢宁、邳州、沛县六家农商银行新设合并组建的江苏徐州农村商业银行，定于 9 月 20 日召开成立大会。整合完成后，江苏将诞生苏北地区首家地级市统一法人农商行。
目前行业形成 "村改支" 和 "村并村" 两大主流路径："村改支" 即主发起行将旗下村镇银行直接改建为分支机构，操作链条短、审批效率高；"村并村" 则是由同一主发起行旗下的存续村镇银行吸收合并其他同系机构，保留独立法人资格。对储户而言，无论吸收合并还是新设合并，原银行的资产、负债、业务及相关权利义务通常都由承接机构继续承接，原有存款关系不会因法人资格注销而消失；我国已建立存款保险制度，依法保障存款人合法权益。
"一省一策"：吸收合并成为主流
从重组路径看，本轮中小银行重组呈现出鲜明的一省一策特征。各省根据自身的农信机构数量、风险水平与经济结构，选择不同的整合路径：有的省份一步到位组建省级统一法人银行，有的采用省级农商联合银行的两级法人模式，有的则在地市层面推进市级统一法人。这种差异化的安排，避免了 "一刀切" 可能带来的水土不服，也让改革能够更贴合地方实际。
以 9 月 7 日的山西为例，山西监管局集中披露多份行政许可批复，一方面核准尧都农商行吸收合并和顺县贵都村镇银行、太原市尖草坪区信都村镇银行、寿阳县汇都村镇银行，另一方面批复同意山西农村商业联合银行定向募股方案及相关股东资格。向上股权投资扩容、向下村镇银行改革化险，两条主线同步推进，正是当前农信改革双线并行的典型样本。
机构数量减少并不必然意味着金融服务收缩。从已经完成的案例看，被合并机构的原有网点大多保留并改造为承接行的分支机构，服务网络基本稳定，客户权益、业务合同及从业人员均实现平稳承接。改革旨在通过压缩法人层级降低管理成本、提升风控水平，而非简单做减法。从经营指标看，成效已开始显现：农村商业银行净息差由 2025 年二季度的 1.58% 微升至 2026 年二季度的 1.59%，经营压力边际趋稳。天府立言金融研究院院长曾刚认为，通过兼并重组，可以在保持县域服务网络基本稳定的同时，提高集约经营和风险处置能力。
减量提质，更须服务下沉
本轮整合指向县域金融资源的结构性优化。通过股权划转、同业合并等方式，分散、风控薄弱的县域小微金融主体，向资本充足、治理完善的大型金融主体归集，有效收拢管理半径、化解异地经营风险。从更长的时间维度看，中小银行的减量提质是一个必然过程：当经济增速换挡、利差空间收窄，数量众多、单体规模偏小的县域法人机构，其经营成本和抗风险能力的劣势会被放大。机构数量减少只是过程，服务能力的提升才是改革的目标 —— 如何在减量提质的同时，确保县域金融服务的可得性不下降、支农支小的定位不偏离，是改革需要回答的问题。
当然，改革也需要把握节奏与边界。合并之后要锚定支农支小的比较优势，纠正盲目扩张与脱实向虚倾向，规模扩大后定位不能偏、服务不能弱，是改革的应有之义。中小银行的改革还应当与其他政策形成合力：存款保险制度为存款人提供制度性保障，央行金融机构评级为风险识别提供标尺，地方资产管理公司为不良处置提供工具。当这些机制协同运转，中小银行的改革化险才能既拆弹又造血，实现从风险处置到能力重建的完整闭环。对储户而言，最关心的始终是资金安全：银行法人资格的终止并不影响存款的安全，无论吸收合并还是新设合并，原有存款关系都由承接机构继续承接，即便出现极端情形，我国已建立的存款保险制度也会依法保障存款人的合法权益。