河北一位粉丝拿到退休预发单，41年工龄，每月3400多。他第一反应是社保算错了：干了四十多年，怎么不算高一点。
先把他的参数摆出来。视同缴费7.42年，平均缴费指数0.6012，个人账户85273元，2026年60岁退休，计发月数139。按河北常用的预发口径，先以7410元作为计发基数做示例测算。
基础养老金＝7410×（1＋0.6012）÷2×41×1%＝2432.3元。
个人账户养老金＝85273÷139＝613.47元。
过渡性养老金按河北企业1.3%系数示例测算：7410×0.6012×7.42×1.3%＝429.72元。
三项加起来3475.49元。预发单显示3400多，差额可能来自四舍五入、待遇项目口径、地方核算细节。单看这组参数，不算错。
工龄长只解决“年限”这一项。真正把金额拉低的，是平均缴费指数0.6012。
平均指数约等于每年缴费基数除以上年度社平后的平均值。长期按最低档交，指数就会贴近0.6。基础养老金公式里，指数是和1相加再折半乘年限，指数0.6与指数1.0，同样41年、同样基数，基础部分差距非常直接。
用7410试一下。指数0.6、41年，基础＝7410×1.6÷2×41×1%≈2432元。指数1.0、41年，基础＝7410×2÷2×41×1%≈3040元。只换指数，基础就差600多元。
个人账户也一样。他账户85273元，除以139，每月613元出头。若长期按更高基数交，每年进账户的钱更多，余额更高，退休后这部分会同步增加。
过渡性养老金看视同年限和指数。河北企业示例按1.3%系数计算。他视同7.42年，指数只有0.6012，过渡部分不到430元。若视同年限更长、早期档案指数认定更高，这部分会明显增加。
很多人忽略一个时间差。2026年新退休，若河北当年正式计发基数还没公布，社保会先按旧基数预发。等正式基数公布后，只重算基础养老金和过渡性养老金，个人账户不重算。
按上面示例参数做个假设。若2026正式基数比7410高100元，基础月差≈100×（1＋0.6012）÷2×41×1%≈32.8元；过渡月差≈100×0.6012×7.42×1.3%≈5.8元。两项合计约38.6元/月。若从退休当月补到新基数执行月，比如补6个月，约232元。实际以河北人社公布的2026基数、退休时间和社保核定为准。
低指数人员重算会加点钱，但不会因重算从3400直接变5000。基数只解决“当年标准”问题，解决不了“前几十年按低档交”的缺口。
办退休前可先核对三样东西。
历年缴费明细。河北人社APP、掌上12333、社保窗口都能查。重点看每年缴费基数、单位是否按实际工资申报、有无断档后低基补缴。
视同缴费档案。1996年前后河北企业建账前工龄，若属合规未实际缴费的固定工阶段，可认定视同；早期合同制已缴费的按实际缴费和后来统账衔接处理。招工表、工资花名册、入职审批表、调动材料、退伍或知青材料，缺一项都可能影响年限。
计发口径。60岁一般按139个月；若因渐进式延迟或弹性退休实际年龄不是60岁整，计发月数会变，个人账户月领额跟着变。基础与过渡重算看正式计发基数，个人账户仍按原余额和月数发。
同是41年工龄，有人拿3000多，有人拿5000多。差别不在“年头长短”一句话，而在每年按什么基数交、个人账户攒多少、1996年前那段怎么认定、退休地用哪个计发基数。
预发单偏低时，先按基础、个人账户、过渡三段自己拆一遍。三段都低，大多是长期低档缴费；某一段明显偏少，再查档案、查历年基数、查视同认定。把钱算到每一项，比只盯总工龄更有用。