一场无人伤亡的车损事故，报警、报险、留人处理，看上去每一步都没落下。可真正开车的人却先走了，留在现场的是被安排“顶上去”的下属。三个月后，保险公司一纸拒赔通知，让70多万元理赔款落了空。安排他人顶替驾驶人身份接受事故调查，算不算隐瞒事故事实？上海市闵行区人民法院近期审结的这起车险理赔纠纷，给出了答案。
某科技公司名下有一辆新能源汽车，投保了交强险及新能源商业车险，其中车损险保险金额510.8万元，事故发生在保险有效期内。2025年5月，公司法定代表人张某独自驾驶这辆车，与赵某驾驶的车辆发生碰撞，车辆受损，没有人员伤亡。
事故发生后，赵某报警。张某离开现场，并安排公司下属李某以驾驶人身份留在现场，导致首份交通事故认定书误将李某登记为驾驶人，直至两个月后才被撤销更正。
科技公司此前已和保险公司沟通过定损理赔。当公司正式申请理赔时，保险公司以调换驾驶人、伪造事故事实为由，出具拒赔通知书。
科技公司随后起诉，要求保险公司支付保险金70余万元及利息。保险公司则主张，事故核查的关键阶段，实际驾驶人离场、他人顶替报备处置，是刻意隐瞒真实情况、干扰事故核查，符合拒赔情形。
法院审理认为，保险活动严格遵循最大诚信原则。事故发生后，投保人、被保险人有义务如实说明事故情况，配合查清事故原因、性质和损失，不能伪造、隐瞒关键事实。结合在案证据，事故实际驾驶人是张某。但在交警尚未到场核查的关键阶段，张某没有留下配合调查、如实陈述，而是让员工李某留在现场。李某还向保险公司调查员自称是车辆驾驶人。
法院认定，二人的行为规避了公安机关对实际驾驶人的检验，直接导致首次事故认定中的驾驶人信息错误，也让保险公司无法第一时间核查真实驾驶人状态和事故成因，属于隐瞒事故事实、隐瞒关键证据，违反保险最大诚信原则及被保险人的法定协助义务。
最终，闵行区人民法院依法判决驳回该科技公司全部诉讼请求。案件判决后，原告不服一审判决提起上诉，二审法院审理后维持原判。
法官提醒：
不少投保人认为只要买了保险、事故真实发生，保险公司就应当赔付。其实，被保险人不仅享有获取保险金的权利，同时负有法定以及合同约定的协助核查义务，事故发生后应当如实陈述事故经过，配合查明事故成因、驾驶人状态、损失程度等。如隐瞒关键信息、误导调查，即便车辆损失客观真实，也会因违反诚信义务，承担无法获得保险赔付的不利后果。
如果驾驶人本人受伤急需就医救治，属于可以离场的合理情形，但即便此种情况，也应当及时向交警、保险公司说明情况，留存相关证据。仅为车损的事故中，出于顾及个人形象、怕麻烦、有急事等理由离开现场，不属于法律及保险合同认可的正当离场事由。
作者｜法治日报全媒体记者 张海燕
来源｜法治日报