每月1460元，9年4个月回本，之后全是“白拿”的。这是重庆一位灵活就业人员交满15年养老保险后拿到手的真实数字。有人觉得亏，有人觉得值。咱们不站队，只算账。钱交了多少，领了多少。
重庆2025年养老金计发基数是8240元。按60%档次缴费，缴费基数4404元，缴费指数0.6，缴满15年，60岁退休。基础养老金：8240 × (1+0.6) ÷ 2 × 15 × 1% = 988.8元。
个人账户部分，按缴费基数的8%积累，15年下来约63417元。60岁退休计发月数是139个月，每月领456元左右。两项加起来，每月到手大约1445元。粉丝说的1400元，基本吻合。
再看总投入。灵活就业养老保险缴费比例是20%。按4404元基数算，每月交880.8元，15年总缴费约15.85万元。每月领1445元，回本周期大约9年出头。69岁之前，拿回本金。69岁之后，每个月领的都是制度给的。
跟存银行比，差别在哪。有人算过一笔账：15.85万存银行，按月取1445元，纯消耗模式下，差不多9到10年就归零了。养老金不一样。它是终身发放的。而且每年还会调整。重庆2025年的调整方案是：定额每人每月加22.5元，缴费年限每满1年加0.65元，再按养老金水平的0.55%挂钩增加。
按1445元养老金、15年缴费来算，每月大约增加22.5 + 9.75 + 8 = 40元左右。调整之后，每月领1485元上下，涨幅接近3%。这个调整不是一次性的。每年调一次，复利式叠加。回本的时间，实际上会被一点点压缩。
还有一个很多人不知道的事：如果参保人在回本前去世，个人账户里的余额可以由法定继承人继承。统筹部分不退，但个人账户的钱不会“打水漂”。同样的15年，不同地方差多少。上海2025年养老金计发基数是12434元，全国最高。同样按60%档缴15年，基础养老金能拿到接近1500元，加上个人账户部分，每月接近2000元。
河南2025年计发基数是6738元。同样条件下，基础养老金大约808元，加上个人账户，每月到手大概1100元出头。差距确实存在。但逻辑上也说得通：上海灵活就业最低月缴1492元，重庆最低月缴880.8元，河南最低月缴766.2元。交得多，领得多，不存在“在便宜的地方交、按贵的地方领”这种事。
这件事怎么看，关键在你从哪个角度算。如果你只看“回本”，9年多回本，之后每年还在涨，活得越久领得越多。个人账户余额还能继承。从制度设计上，它把长寿风险接了过去。如果你只看“每月1400块够不够花”，那确实不够。但养老金从来就不是让你靠它过舒服日子的。它的作用是，在你干不动了、没有工资收入之后，每个月固定有一笔钱打到卡上。不多，但准时。
还有一个很多人没注意到的弹性：重庆灵活就业的缴费基数在60%到300%之间可以自由选择，每年调整一次。今年手头紧按60%交，明年宽裕了提到80%，都是可以的。不必15年死死锚在一个数字上。
真正需要避免的是断缴。断掉的年份不计入缴费年限，基础养老金和个人账户都会受影响。重庆2024年全口径社平工资是7339元，2025年涨到了7522元，涨幅2.5%。社平工资在涨，计发基数也会跟着涨，晚一年退休，算出来的养老金基数会更高一点。你的城市，按最低档交满15年，现在每月能领多少？